Explicación de las primas de seguro

Los contratos de seguros se encuentran entre los acuerdos legales más complejos en la vida cotidiana. Es muy importante comprender su póliza de seguro para comprender qué está cubierto y qué no, así como las primas adeudadas. Siga leyendo para averiguar qué es una prima de seguro.

¿Qué es una prima de seguro?

Una prima de seguro es una suma de dinero que paga a una compañía de seguros a cambio de una póliza de seguro. Las primas se pagan regularmente y pueden cubrir muchas cosas diferentes, que incluyen:

• coches
• Costos de atención médica
• Casas
• la vida.

Las primas de seguro varían según muchos factores diferentes, pero uno de ellos es la cobertura. Generalmente, una póliza que cubre más eventos u ofrece un pago máximo más alto tiene una prima más alta. Por lo tanto, es importante comprender sus necesidades para que no pague primas más altas por servicios que no necesita.

Cómo funcionan las primas de seguro

Después de firmar el contrato de una póliza de seguro, debe comenzar a pagar las primas del seguro para activar su cobertura.

Después de eso, si paga las primas de su seguro por adelantado, no tendrá ningún problema. Sin embargo, si paga la prima tardesu cobertura puede ser reducida o cancelada.

Asegúrese de comprender completamente los términos establecidos en su póliza. Cuando se trata de la frecuencia de pago de la prima, las compañías de seguros suelen ofrecer varias opciones dependiendo de la póliza:

• mensual
• trimestral (cuatro veces al año)
• semestral (dos veces al año)
• anual

Debe elegir el calendario de pago de la prima que mejor se adapte a sus ingresos y hábitos de gasto.

El otro factor importante a considerar sobre las primas de seguro es el monto. Las compañías de seguros utilizan modelos estadísticos sofisticados para asignar diferentes niveles de riesgo a diferentes clientes.

Para los clientes considerados de menor riesgo, la compañía ofrece primas bajas. Para los clientes que considera de alto riesgo, una compañía de seguros puede cobrar primas muy altas o negar la cobertura por completo.

Hay muchos los factores que usa una compañía de seguros para decidir qué prima cobrarle. Estos son algunos de estos factores:

• Edad: En general, se considera que los adultos jóvenes corren un mayor riesgo de verse involucrados en colisiones de vehículos motorizados, por lo que las compañías de seguros cobran primas más altas a los conductores jóvenes. Por otro lado, es todo lo contrario en cuanto a los seguros de vida..

• Tipo de póliza: Diferentes tipos de eventos tienen diferentes probabilidades de ocurrir. También hay diferentes gastos asociados a estos eventos. Por ejemplo, los automóviles pasan mucho tiempo a altas velocidades y son costosos de reemplazar. El seguro de coche es, por tanto, uno de los productos más caros. Por otro lado, las casas no están sujetas a tanto riesgo constante, por lo que, aunque cuesta más reemplazarlas que los automóviles, el seguro del hogar tiende a costar menos que el seguro del automóvil.

• Área: Es mucho más probable que una casa en la costa de Florida sufra daños por huracanes en un año determinado que una en Vermont. Por lo tanto, es probable que una póliza con cobertura contra inundaciones o pérdida total cueste más en Florida que la cobertura equivalente para una casa similar en Vermont.

• Solicitudes anteriores: Las compañías de seguros quieren disuadir a las personas de hacer reclamos frecuentes porque no es rentable para ellos. Para lograr esto, las pólizas suelen incluir aumentos de prima cada vez que haces un reclamo. Además, para algunos tipos de riesgos, el comportamiento pasado es un indicador de un mayor riesgo en el futuro (p. ej., múltiples colisiones automovilísticas) que genera primas más altas.

Tipos de primas de seguro

Hay diferentes tipos de pólizas de seguro, que cubren diferentes tipos de eventos. A continuación se describen algunos tipos diferentes.

Seguro de auto

Seguro de auto se relaciona con los autos. Esto puede incluir automóviles, camiones y motocicletas.

Las primas de los seguros de automóviles varían mucho según la edad del conductor, el valor del vehículo, la zona en la que pasa más tiempo y muchos otros factores.

Si se pregunta cómo obtener un seguro de automóvil, puede obtener más información aquí.

Seguro de vida

A póliza de seguro de vida paga una suma específica de dinero a los beneficiarios que usted elija en caso de su muerte. Las primas de los seguros de vida varían ampliamente según su edad, el monto máximo de pago, el estado de salud e incluso su estilo de vida.

En general, los jóvenes pagan primas de seguro de vida más bajas que sus contrapartes mayores. Además, muchas pólizas de seguro de vida ofrecen primas o primas más bajas por comportamientos deseables, como visitas regulares al gimnasio o chequeos médicos regulares.

Obtenga más información sobre cómo funciona el seguro de vida aquí.

Cómo se calculan las primas de seguro

Las primas de seguro generalmente se basan en muchos factores. Estos incluyen edad, tipo de póliza, área en la que la póliza está activa, reclamos anteriores realizados por el cliente y muchos más. Todos estos factores se introducen en modelos estadísticos muy sofisticados que determinan la prima.

Estos modelos matemáticos son desarrollados y mantenidos por estadísticos altamente calificados llamados actuarios. Un actuario es una persona que tiene la experiencia para evaluar y administrar los riesgos asociados con inversiones financieras, pólizas de seguro y otras actividades rentables sujetas a riesgos complejos.

Los actuarios utilizan una combinación de herramientas de estadística, economía e informática para crear modelos informáticos que pueden cuantificar el riesgo. En resumen, un actuario es alguien que utiliza herramientas científicas para comprender y gestionar el riesgo.

Desde la perspectiva de la compañía de seguros, las primas que paga por su póliza pueden caer en una o ambas de las siguientes categorías:

• fondos de suscripción: La suscripción es el proceso de proporcionar cobertura de seguro. Las primas que paga por su póliza se utilizan para pagar a los clientes que presentan reclamos exitosos. Si la empresa recauda más dinero en primas de lo que paga en siniestros, entonces es rentable.

• Fondo de inversión: Algunas compañías de seguros multiplican sus ganancias invirtiendo una parte de las primas pagadas por los clientes. Si obtienen un retorno positivo de sus inversiones, aumentan su rentabilidad sin tener que ganar más clientes.

Preguntas frecuentes sobre primas de seguros

Las siguientes preguntas a menudo surgen cuando se habla de qué es una prima de seguro.

¿Qué factores afectan las primas de seguro?

Los modelos estadísticos que determinan sus tarifas de seguro tienen en cuenta docenas o incluso cientos de factores diferentes que se aplican a usted y su entorno. Las primas también varían según los detalles de su póliza, como el tipo de póliza, el pago máximo, la cantidad de cobertura y cuántas veces ya ha reclamado.

¿Qué hacen las aseguradoras con su prima?

Las aseguradoras utilizan las primas para pagar reclamaciones exitosas a sus clientes. Algunas empresas también aumentan su rentabilidad utilizando parte de las primas de sus clientes para invertir en activos financieros en la bolsa de valores o en otros lugares. Cuando estas inversiones son rentables, la empresa puede aumentar su rentabilidad sin tener que atraer clientes adicionales.

En esta situación, la empresa siempre debe mantener una cierta cantidad de dinero disponible en forma de efectivo o activos similares al efectivo (líquidos) para poder liquidar rápidamente las reclamaciones exitosas. Las regulaciones estatales y federales especifican la cantidad mínima de activos líquidos que una compañía de seguros debe tener para un número determinado de pólizas.

Pensamientos finales

Es importante entender completamente qué es una prima de seguro. Una prima de seguro es el costo mensual, trimestral o anual de una póliza de seguro. Las primas se calculan individualmente para cada cliente en función de la edad, el área en la que estará activa la póliza, la cantidad de reclamos anteriores y otros factores. Las compañías de seguros utilizan las primas cobradas para pagar las reclamaciones exitosas. Algunas empresas invierten parte de los bonos que reciben para aumentar su rentabilidad.